存款送盲盒？监管这么“拆”

　　最新一轮存款利率下调后，近期银行业再现花式揽储 ，送盲盒、兑礼品等营销活动屡见不鲜
。

　　日前
，上海证券报记者自业内了解到，华东地区已有银行收到监管派出机构自查通知 ，要求不得通过赠送实物 、发放加息券等方式吸收存款。从银行一线业务来看
，揽储赠送实物等方式存在已久，形式也随着客群在变化 ，虽为营销活动
，但总体而言容易推高银行负债端成本，也容易引起存款市场不正当竞争 。

　　近年来监管部门多次出手规范存款市场竞争秩序 ，如去年叫停“手工补息
”
。受访人士普遍认为
，银行业应刹停揽储“礼品战”，从“拼价格 ”转向“拼服务
”。

　　“花式揽储”背后的内卷

　　一头是银行经营的息差压力 ，一头是考核指标下的揽储压力 。

　　存款利率几轮下调后，“存款搬家 ”现象凸显
，对此不少银行分支机构开启花式营销，缓解揽储压力
。

　　记者日前实地走访多家银行零售网点发现 ，银行正在“各显其能
”大力揽储
，包括推出限量版定制礼品
、大额积分兑换现金券、节日专属抽奖活动 、贵金属购买折扣等营销活动。

　　一家股份制银行某支行客户经理向记者介绍：“现在存5万元
、买3个月定期，以及办理终生免年费的信用卡 ，可以送潮玩盲盒
，也可以选择自行车或者全套露营装备 。”

　　花式营销手段层出不穷，折射出银行揽储的焦虑
。

　　中国银行研究院研究员杜阳认为 ，一是因为存款利率下行
，“存款搬家 ”现象显现，部分客户将资金转移至银行理财、基金等 ，银行揽储压力增大
，通过福利活动来增强存款产品的吸引力。二是银行间竞争加剧，通过推出礼品和福利活动 ，主要为了吸引更多的客户并稳定存款规模，夯实客户基础
，保持市场竞争力 。

　　送实物揽储被叫停

　　近期银行的一些揽储做法，引起部分地区监管关注 ，要求银行不得通过赠送实物 、与互联网平台合作发放会员福利等方式吸收存款
。

　　华东地区一家银行人士告诉记者：“我们各分行正在开展自查和梳理
，梳理了‘赠送实物’揽储等较易受关注的问题。根据整改要求，有上述情况的相关产品暂停发售 ，宣传展示同步清理下架 。此外
，通过发行或销售‘假结构性存款’‘伪结构性存款’等高息方式维护客户也被明令禁止。
”

　　当地监管部门还要求，银行不得通过手工补息
、发放加息券等方式吸收存款 ，相关产品立即暂停发售
，宣传展示同步清理下架，存量业务2025年底前稳妥有序退出
。

　　其中 ，叫停“手工补息”已非首次。去年4月
，市场利率定价自律机制发布倡议，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储 。

　　事实上 ，银行不得变相高息揽储，一直是监管“禁区 ”
。其隐藏的风险
，既不利于银行整体负债成本的稳定，还会进一步加剧银行净息差压力。

　　“靠送米送油、贴息或送礼品等非正常手段 ，拉来的存款难有‘忠诚度’
，储户一旦碰到更高收益就会‘存款搬家’ 。
”招联首席研究员董希淼认为，银行可以通过合规且可持续的方式提升存款竞争力 ，而非依靠贴息或送礼品等非正常手段来扩大客户群体以及存款规模
。

　　董希淼还认为
，银行应从源头上约束高息揽储非理性竞争，通过更优质的产品和更完善的服务来吸引客户 、留住客户。

　　比拼金融服务能力

　　随着存款利率持续下行 ，大银行尚有全国网点等优势
，而区域性银行的负债端，会面临较大的揽储压力 。

　　一家城商行零售金融经理透露：“单个客户的获客成本越来越高了 ，现在必须考虑其他方式
。”

　　综合受访人士意见来看
，今后银行揽储应更注重提供满足客户需求的金融服务。

　　“未来的存款竞争，不再是简单拼利率或礼品 ，而是综合金融服务能力的较量 。 ”某股份制银行资产负债部负责人如是坦言
。

　　业内专家普遍建议，银行应当建立新型获客体系：一是深耕支付结算等基础业务
，通过资金闭环沉淀存款；二是强化财富管理等增值服务，提升客户综合贡献度；三是创新数字化服务场景 ，打造差异化竞争优势。

　　邮储银行研究员娄飞鹏表示：“银行需要跳出存款抓存款的惯性思维
，通过做好支付结算
、代理金融等沉淀资金充实存款来源，实现从‘价格竞争’向‘价值竞争’的根本性转变 。”

　　董希淼建议 ，银行可以通过代发工资业务、高效便捷的结算网络
，以及代销资管产品等合规且可持续方式来吸引客户 、沉淀资金。“银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额 ，既要保持存款业务稳定增长
，更要将负债成本控制在合理范围之内
。
”